De gode gamle pengesedlene har fått en ny utfordrer. Kontaktløs betaling via mobiltelefonen er blitt en realitet og vil gi både pengesedler og betalingskort konkurranse.
Vi har levd med betalingskortet i flere tiår. En stor revolusjon der skjedde da magnet-stripen ble erstattet av en chip. I dag utgjøres bare mellom fire og fem prosent av de såkalte betalingsmidlene av kontanter. Resten er elektronisk slik som nettbank og kort.
Norge er fremst i verden med antall korttransaksjoner per innbygger.
Mange kort
Den overveiende delen av kortbruk er debetkort, dvs. at betalingen trekkes direkte fra lønnskontoen. I andre land som USA og Storbritannia er bruk av kredittkort langt mer vanlig.
Den norske kortinfrastrukturen er svært effektiv og har medvirket til vår høye bruk av kort. BankAxept er et betalingssystem for det norske markedet, og er den vanligste måten å betale med i fysisk handel.
Norske banker utsteder ofte såkalte kombinerte kort, dvs. bankkort som har både BankAxept og Visa eller Mastercard.
Les også: Dette er kortsvindlernes 5 sleipeste teknikker
Kontaktløst
De aller fleste nye kort som utstedes av bankene er kombinerte kort. De har den tradisjonelle brikken med fysiske elektroder på forsiden, men de er også kontaktløse.
Det betyr at de har en innebygget antenne som kan kommunisere med betalingsterminaler som er forberedt på det. Slike kort bruker det samme systemet som finnes i de fleste moderne mobiler; NFC.
En antenne gjør at betalingsterminalen kan overføre både data og strøm fra sender/mottaker i terminalen til brikken på kortet.
I dag er det rundt 450 slike betalingsterminaler ute i butikk, og det kommer til rundt 20 nye i uka. Rundt tredjeparten av alle norske terminaler er forberedt for kontaktløs betaling.
Valyou
Valyou er en norskutviklet tjeneste for å benytte mobilene til betaling og andre sikre tjenester. Ideen er enkel nok. Brukeren laster ned en app som kan kommunisere sikkert med sim-kortet.
I sim-kortet lagres sensitive data for betalingskort, eller andre kort som for eksempel nøkkelkort eller lojalitetskort.
En stor forenkling med dette systemet er at man kan betale småbeløp inntil 200 kroner bare ved å holde mobilen inntil en betalingsterminal. Om brukeren velger det, trengs det ikke noen kode.
Du gir med andre ord fra deg eksakt beløp med en håndbevegelse. Dette fungerer oppad til 600 kroner, da må sikkerhetskoden verifiseres. Blir mobilen stjålet kan man altså tape inntil 600 kroner.
Betalingen håndteres lokalt av appen. Det gjør det mulig å betale småbeløp selv om det ikke er dekning på mobilnettet. Men er beløpet over 200, må brukeren taste en pin-kode. Skal det betales mer, må systemet kommunisere og sjekke om det er penger på konto. Som et hvilket som helst betalingskort.
Systemet er også bygget slik at det kan fungere uten at mobilen er påslått. Da virker det som hvilket som helst kontaktløst NFC-kort og kan betale småbeløp ved at terminalen kommuniserer med sim-kortet i telefonen, som får strøm og data via antennen.
Den første betalingstjenesten i Valyou er et Visa debetkort utstedt av DNB. Neste år vil etter all sansynlighet BankAxept bli med, og da vil kostnadene for brukerstedene falle.
Les også: – Mobilbetaling kan ikke bli like sikkert som chip og PIN
En løsning for alle
Betaling med mobiltelefonen er ingen ny idé. Telenor har hatt tester gående i årevis, og på et tidspunkt var Nokia langt framme med telefoner utstyrt med NFC. Men så valgte Nokia med flere å snu seg da de skjønte at smartmobilen var fremtiden, og da glapp fokus på NFC i mange år.
De siste årene har de fleste Android-telefoner, og de med Windows Mobile, fått NFC, og det betyr at en viktig del av infrastrukturen er på plass. En annen viktig bit er at moderne sim-kort har både sikkerhet og kapasitet til å lagre de sensitive kortdetaljene.
De som skal benytte Valyou får et nytt sim-kort som støtter NFC. Apples nye iPhone 6 har også fått innebygget NFC-chip, men Apple ønsker i første omgang å satse på sitt eget Apple Pay.
Det er en lignende tjeneste som Valyou som nå er lansert i USA. Om eller når betalingstjenesten kommer til Norge, vil ikke Apple si noe om, men det er vel all grunn til å tro at de vil lansere her også.
Sikkert og effektivt
Den store forskjellen mot dagens betalingssystemer er at dette gir nye fordeler på begge sider.
For brukeren betyr det at både penger og ulike nøkkel-, betalings- og lojalitetskort kan erstattes av mobilen. Det begynner jo å bli trangt i lommeboka til de fleste, og den er jo heller ikke så trygg. Blir mobilen stjålet kan den sperres, og kortene kan også enkelt flyttes over på ny mobil. For beløp under 200 kr vil betalingen gjøres langt raskere enn med bruk av plastkort eller kontanter.
Over beløpsgrensen fungerer mobilen som terminal for pin-koden. Man kan slå inn i forkant før transaksjonen skjer om man venter i kassakø. Det sparer også tid. Brukeren kan også velge å taste kode for alle kjøp hvis det er ønskelig.
For brukersteder betyr dette mer effektiv avvikling av betalingen. Det blir mindre bruk av kontanter, og betalingen tar mindre tid. Men det betyr også en ny mulighet til å kurtisere kundene. De kan få tilbud om rabatter og andre insentiver når de bruker deres tjenester.
Les også: Få saldoen rett på klokka
Mer enn penger
Bruken av NFC, og tilgangen til sikkerheten i sim-kortet, gjør også at slike løsninger kan brukes til mye mer enn betaling. Vi har, kanskje uten å reflektere over det, brukt NFC-baserte nøkkelkort på hoteller i mange år.
Den samme mekanismen er også tatt i bruk i bedrifter og i boliger. Både Ruter i Oslo og NSB bruker NFC-baserte kontantkort til å betale transport.
Alle slike løsninger kan også erstattes av mobilen, og det har Valyou planer om å støtte.
Apper
Mens Valyou er en løsning som prøver å bli et slags åpen digital lommebok og omfatter flest mulig tjenester og kunder, vil andre foretrekke å ha sine egne løsninger implementert som apper.
Alt fra Espresso House som selger kaffe, til Norwegian som selger flybilletter og finanstjenester, lar kundene betjene betaling og andre transaksjoner via appene, men da er det en lukket løsning som støtter en enkel tjeneste.
Hovedkilde: Styreleder i Valyou og ansvarlig for Financial Services Telenor Norge, Viktoria Erngard.
Les også:
Denne mobiloperatøren klarer å skvise flest kroner ut av hver kunde
Den første banken er klar med Java-fri innlogging
TUs lesere har talt: Dette er de mest irriterende programmene
